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Sous son appellation un peu technique, le prêt personnel constitue tout simplement une forme de prêt à la consommation au même titre que le crédit renouvelable et le crédit affecté. Sa particularité ? La souplesse. Cette solution de financement est adaptable à tout type de projet. Explications.
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Sous son appellation un peu technique, le prêt personnel constitue tout simplement une forme de prêt à la consommation au même titre que le crédit renouvelable et le crédit affecté. Sa particularité ? La souplesse. Cette solution de financement est adaptable à tout type de projet. Explications.
Mes questions autour du prêt personnel :
Le prêt personnel constitue un type de crédit à la consommation, au même titre que le crédit renouvelable ou le crédit affecté. Il est encadré par le Code de la consommation.
Institué par la loi Lagarde en 2011 afin d'harmoniser les informations sur les offres de prêt, le TAEG (ou taux annuel effectif global) détermine...
Le prêt personnel n'est pas forcément le plus connu des financements. Il permet pourtant de financer tous types de projets ou de besoins...
Plusieurs établissements proposent des prêts personnels spécialement pour les fonctionnaires. Bénéficiant d'une certaine sécurité de l'emploi ainsi que d'un salaire fixe mensuel...
La demande de prêt personnel est soumise à un certain formalisme afin de s'assurer que la situation financière de l'emprunteur va lui permettre de faire face aux mensualités de remboursement.
Le prêt personnel présente un grand avantage : sa souplesse. Lorsque vous faites une demande de prêt personnel, vous n'avez généralement pas à expliquer...
Quantité d'établissements proposent des prêts personnels. Empruntis dresse pour vous un tour du marché et de ses principaux acteurs.
Rien ne vous oblige à justifier la destination des fonds lorsque vous demandez un prêt personnel. Celui-ci peut donc financer tous types de projet...
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Comme tous les crédits à la consommation, le prêt personnel vise exclusivement les particuliers. Son accessibilité en fait le crédit à la consommation possédant la plus large audience : les conditions liées à l'âge et aux revenus, tout comme la sélection médicale, sont en effet moins drastiques. Par exemple, il est tout à fait possible pour les plus de 60 ans de bénéficier d'un prêt personnel pour financer leurs projets de voyage par exemple.
Le prêt personnel est un crédit à la consommation sans justificatif d'utilisation, à mensualités constantes. Vous n'avez généralement pas besoin d'expliquer à l'organisme de prêt pourquoi vous avez besoin de recourir à un crédit. Avec ce crédit à taux fixe, seules les pièces justificatives de base sont exigées (identité, revenus, domicile, informations bancaires...).
De ce fait, de même que pour le crédit renouvelable, souscrire un prêt personnel peut financer tous types de bien ou de prestation, à condition de respecter les limites prévues par le Code de la consommation (cf. ci-dessous).
Avec le prêt personnel, pas besoin de justifier votre demande... Toutefois, des justificatifs d'achat peuvent vous être demandés par certains établissements si le montant du prêt personnel est important.
Du fait de l'utilisation libre du prêt personnel, l'organisme bancaire prêteur considère qu'attribuer ce type de crédit est plus risqué qu'accorder un crédit affecté, pour lequel le prêt alloué est lié à une utilisation précisée dans le contrat. C'est pourquoi le taux de prêt personnel que vous pouvez obtenir est souvent plus élevé que le taux d'un crédit affecté.
Comme pour n'importe quel prêt à la consommation, le montant d'un prêt personnel est de minimum 200 €. Depuis la loi Lagarde instaurée en 2010, le prêt personnel sans justificatif d'utilisation est également plafonné et ne peut pas excéder 75 000 € (21 500 € avant 2010).
L'établissement prêteur doit bien entendu être agréé par la Banque de France.
Faire un prêt personnel est encadré par le Code de la consommation. Ainsi, en termes de durée d'emprunt, vous devez emprunter sur au moins 3 mois. Le code ne prévoit pas, en revanche, de durée plafond. Celle-ci varie en fonction des prêteurs, mais elle ne dépasse pas en général 84 mois (7 ans).
Les fonds sont débloqués après un délai de rétractation de 14 jours.
Le remboursement de votre prêt personnel commence à la date prévue dans l'offre.
Le prêt n'étant attaché à aucun bien ou aucun service, vous devrez absolument le rembourser même si :
Il est tout à fait possible de faire une demande de remboursement anticipé de votre prêt personnel.
Le contrat de crédit doit en préciser les modalités, en particulier le mode de calcul de l'indemnité de remboursement anticipé (IRA).
Vous ne verserez pas d'IRA pour les montants inférieurs à 10 000 €. Pour les montants supérieurs à cette somme, les frais varient entre 0.5 % et 1 % du montant du crédit.
En cas de difficultés à rembourser votre prêt, l'organisme prêteur peut vous accorder un report d'échéance, généralement jusqu'à deux fois par an. Le report d'échéance vous permet de suspendre le remboursement de votre prêt jusqu'à une date ultérieure. Les modalités doivent être indiquées dans le contrat de prêt.
Attention, la durée du crédit s'allonge et le coût total du crédit augmente en cas de report.
Si vous souhaitez une lettre type pour votre report d'échéance, rendez-vous sur notre rubrique des modèles de lettre crédit conso.
Le simulateur TAEG vous permet d'évaluer le véritable coût de votre prêt personnel. Une petite explication s'impose. Le TAEG est un taux global qui inclut tous les frais liés à votre demande de prêt personnel : le taux débiteur, les intérêts d'emprunt, les frais de dossier, l'assurance emprunteur le cas échéant, etc.
Pour comparer au mieux entre elles les offres de prêts conso, votre attention doit porter sur le TAEG mentionné sur les différentes propositions de prêt. L'organisme de crédit ou la banque doit obligatoirement indiquer dans son offre le TAEG.
L'assurance emprunteur pour un prêt personnel n'est pas obligatoire et encore moins imposée par les organismes de crédit (contrairement à l'assurance de prêt immobilier) pour accepter de vous consentir un emprunt. La décision de signer ou non une assurance prêt consommation vous revient.
Pour mémoire, l'assurance emprunteur garantit le remboursement de votre emprunt en cas « d'accident de la vie » (décès, perte totale et irréversible d'autonomie, invalidité...). Si vous souscrivez une assurance, le TAEA (taux annuel effectif global, un indicateur du coût global de votre assurance) doit être précisé sur l'offre de prêt personnel.
Les offres de crédit sont réglementées, les banques doivent mentionner un certain nombre d'informations obligatoires, notamment :
Vous l'avez certainement remarqué sur Internet, des affiches ou des prospectus. Des établissements ou des sites octroient des prêts à la consommation attachés à un projet : crédit auto, crédit travaux, crédit mariage et crédit divorce, crédit loisirs, crédit vacances, crédit voyage, crédit famille, crédit naissance... il s'agit plutôt d'appellations derrière lesquelles ces organismes proposent très souvent un prêt personnel, ces appellations étant souvent plus claires pour le client que la notion de prêt personnel. En effet, une publicité proposant un « crédit auto » est davantage claire et explicite que la simple mention « prêt personnel ».
D'autres formes de prêt à la consommation se sont développées ces dernières années : le prêt sur épargne salariale et le prêt entre particuliers.
Le premier consiste à débloquer son épargne salariale pour bénéficier d'un prêt à la consommation.
Le second fonctionne, lui, sur le principe du financement participatif. Des investisseurs particuliers placent leurs sous sur une plateforme, les fonds vont ensuite financer des projets conso.
Dans les deux cas, les crédits à la consommation proposés sont des prêts personnels.
Pour disposer des meilleures conditions de crédit, vous devez mettre en concurrence les établissements prêteurs. Un courtier tel qu'Empruntis vous aide à comparer les prêts personnels proposés par les différentes banques. Ce comparateur vous permet de trouver votre financement au meilleur taux de prêt personnel actuel du marché.
Vous remplissez en quelques minutes le formulaire et vous obtenez instantanément des propositions de crédit conso adaptées à votre projet. Un courtier vous contacte ensuite sous 48h et vous aide dans le choix de la meilleure offre de crédit à la consommation. Tout cela, sans bouger de chez vous et gratuitement. Vous n'avez pas de frais à nous verser, nous sommes en effet rémunérés par nos partenaires bancaires.
Ce sont les justificatifs que vous allez fournir concernant votre situation personnelle et professionnelle qui vont intéresser les banques et organismes de crédit. Ces derniers vont donc prendre le temps de bien les étudier pour être sûrs de ne pas autoriser un prêt personnel à une personne qui ne pourrait pas être en capacité de le rembourser.
Une situation et des revenus fixes accélèreront la prise de décision du prêteur. Par ailleurs, pour faciliter les démarches de demande de prêt, renseignez-vous sur Internet sur les taux proposés par différents organismes de crédit. Cela vous fera gagner du temps et vous choisirez ainsi le plus avantageux du premier coup.
Faites tout de même plusieurs demandes de crédits en ligne afin d'avoir un choix parmi les réponses les plus rapides. Avoir de bonnes relations avec son banquier peut aussi faciliter l'obtention d'un crédit rapidement.
Les fonctionnaires présentent pour les prêteurs un profil qui rassure : salaire fixe, sécurité de l'emploi... Certains établissements proposent des conditions plus intéressantes de prêt personnel pour fonctionnaire.
L'avantage de ce type de crédit, c'est que vous n'avez pas besoin de justifier votre demande de prêt personnel auprès d'une banque. Mais vous ne devez pas pour autant prendre votre projet à la légère.
Avant de frapper à la porte d'un courtier ou d'un organisme de prêt à la consommation, nous vous conseillons de bien préparer votre demande de crédit personnel.
Vous pouvez bien entendu consulter nos baromètres de crédit conso afin d'observer les taux de prêt personnel actuels et leur évolution. Mais nous vous conseillons surtout de réaliser des simulations.
Notre calculette de simulation prêt personnel vous aide à calculer les mensualités de votre futur crédit. Vous saisissez en quelques secondes les informations demandées :
N'hésitez pas à compléter votre analyse en utilisant les autres simulateurs de crédit conso :
Admettons que vous ayez besoin d'un prêt personnel pour un véhicule d'occasion d'un montant de 6 000 €. Vous êtes célibataire et percevez 2 300 € de revenus. Avant d'effectuer votre demande de prêt perso, vous souhaitez réaliser des simulations afin de vérifier votre solvabilité.
Dans un premier temps, vous souhaitez utiliser notre simulateur taux d'endettement. Vous renseignez les informations demandées :
Votre taux d'endettement atteint 27 %. Sachez que votre taux d'endettement ne doit pas dépasser 33 %. Toutefois dans certaines conditions, certains organismes de prêt personnel peuvent accorder un prêt personnel malgré un endettement jusqu'50% dans le cadre d'un crédit consommation.
Rassuré sur votre niveau d'endettement, vous procédez à une simulation de prêt personnel afin de calculer vos futures mensualités :
Vos mensualités s'élèvent à 112,93 € pour un coût du crédit de 776 €.
Désormais, la question est la suivante : êtes-vous en mesure de rembourser ce crédit personnel ? Pour vérifier votre capacité d'emprunt, vous utilisez notre calculette dédiée :
Résultat, votre capacité d'achat s'élève à 5 988 €. Si vous ajoutez à cela le coût total du crédit (792 €), votre capacité d'emprunt atteint 6 780 €.
Pour diminuer les mensualités de votre prêt personnel, sachez que la renégociation est impossible. En effet, cette opération ne concerne que le prêt immobilier. Pour un crédit à la consommation, il est conseillé d'opter pour le rachat de crédits. Contrairement à la renégociation de crédit, le regroupement de prêts a pour but de solder le ou les crédit(s) concernés puis à contracter un nouveau contrat de crédit avec de nouvelles modalités. Vous repartez alors avec un nouveau contrat de prêt personnel.
Pour vous aider à y voir plus clair, Empruntis met à votre disposition une calculette de rachat de crédit. En quelques clics, découvrez la baisse de mensualité que vous pourriez réaliser si vous aviez recours à un regroupement de crédits.
Bon à savoir
Il existe d'autres recours si vous rencontrez des difficultés financières passagères :
Le microcrédit personnel s'adresse aux ménages précaires ou aux revenus très modestes. Il permet à l'emprunteur de financer des projets tels que des travaux, un achat de véhicule ou encore d'équipement électroménager.Le microcrédit personnel est un prêt garanti à 50 % par l'Etat et qui s'obtient en sollicitant un organisme d'accompagnement agréé comme la Croix Rouge, un foyer de jeunes travailleurs ou un centre communal d'action sociale. C'est l'accompagnateur social qui joue le rôle d'intermédiaire entre l'emprunteur et la banque.
Côté conditions, le microcrédit personnel est d'un montant compris entre 300 et 5000 € et peut atteindre, sous certaines conditions, 12 000 €. Son taux d'intérêt est de l'ordre de 1 à 4 %, pour une durée d'emprunt allant de 6 à 48 mois. Afin de souscrire ce prêt, il est nécessaire de constituer un dossier, aidé de son accompagnateur social, et qui devra comprendre des pièces telles qu'une pièce d'identité, les trois derniers bulletins de salaire, une quittance de loyer ou encore le dernier avis d'imposition. Si la demande est acceptée, l'emprunteur signe alors le contrat de prêt avec la banque, tandis que l'accompagnateur social, afin de limiter les abus, assure un suivi tout au long de la période de remboursement.
Il existe également d'autres types de financement appelés microcrédits ou microprêts : il s'agit de crédits à la consommation d'un faible montant, en général de 100 à 3000 €, avec une durée de remboursement s'étalant de 3 à 36 mois, distribués par des organismes comme Lydia ou Finfrog par exemple. Il s'agit de crédits non-affectés, donc de prêts personnels : il n'est pas nécessaire de fournir un justificatif de dépense.
Un crédit personnel, comme tout autre crédit, vous engage et doit être remboursé. C'est pourquoi il est important d'avoir toutes les cartes en mains avant de vous orienter vers telle ou telle offre. Empruntis vous donne quelques conseils pratiques pour être sûr de faire le bon choix.
Empruntis vous donne quelques conseils pratiques pour être sûr de faire le bon choix et trouver un prêt personnel pas cher.
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